迪蒙P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)：互聯(lián)網(wǎng)金融不是洪水猛獸

日前，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并提出銀行存管和數(shù)據(jù)存放雙項(xiàng)“屬地化”要求，堪稱(chēng)史上最嚴(yán)地方網(wǎng)貸監(jiān)管辦法。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，深圳有近八成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)地與運(yùn)營(yíng)地不一致，另外，接近60%運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與在深圳未設(shè)分行的銀行簽訂直接存管協(xié)議，也就是說(shuō)，深圳P2P網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)⑾破鹨粓?chǎng)大規(guī)模合規(guī)整改。

(7月6日，中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會(huì)組織——深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)組織會(huì)員企業(yè)，召開(kāi)“深圳備案細(xì)則征求意見(jiàn)稿研討會(huì)”，50多名會(huì)員企業(yè)代表與會(huì)。)

作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一城，深圳網(wǎng)貸備案細(xì)則一經(jīng)發(fā)布，就在全國(guó)互金圈里引起巨大反響。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)貸平臺(tái)最關(guān)注的莫過(guò)于意見(jiàn)稿中的“屬地化”管理要求，包括“本地注冊(cè)、本地運(yùn)營(yíng)、本地存管”等，雖說(shuō)屬地化管理大大降低了監(jiān)管難度，但對(duì)大多數(shù)已經(jīng)上線(xiàn)銀行存管或進(jìn)入系統(tǒng)對(duì)接階段的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，則意味著“換存管、換系統(tǒng)”，那么平臺(tái)有可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間和成本上也將面臨極大壓力。

“深圳不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)地在前海，而辦公場(chǎng)地則集中在羅湖、福田和南山，備案細(xì)則要求注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地一致，意味著必須做工商變更或?qū)⑥k公地點(diǎn)遷入前海”，7月6日，在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)組織的“備案細(xì)則征求意見(jiàn)稿研討會(huì)上，眾多平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，福田、羅湖等地互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍更好，區(qū)位優(yōu)勢(shì)也更突出，便于客戶(hù)業(yè)務(wù)交流及公司員工通勤，因此遷址不是一個(gè)好的選擇，或者企業(yè)選擇做工商變更，那么之前政府提出的前海金融優(yōu)惠政策也將就此終止，這對(duì)前海產(chǎn)業(yè)建設(shè)同樣是一個(gè)不小的打擊。

針對(duì)銀行存管屬地化管理，由于許多地方銀行本來(lái)對(duì)存管業(yè)務(wù)的意愿就不高，加上技術(shù)能力達(dá)不到網(wǎng)貸平臺(tái)的要求，如此一來(lái)，銀行存管系統(tǒng)在用戶(hù)體驗(yàn)方面也往往差強(qiáng)人意。而對(duì)銀行存管業(yè)務(wù)更為積極、主動(dòng)的城商銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行則扮演了主力軍的角色，對(duì)接的平臺(tái)數(shù)量也最多，同時(shí)也積累了豐富的存管經(jīng)驗(yàn)，然而，城商銀行銀行一般網(wǎng)點(diǎn)較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行本身就沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，地域限制無(wú)異于“一竿子打死一船人”，以犧牲平臺(tái)利益換取監(jiān)管便利。

喜投網(wǎng)創(chuàng)始人黃生認(rèn)為，整改有可能會(huì)帶來(lái)更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不能因規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。從意見(jiàn)稿中“按照金融辦要求將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)接入本市地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)”一則來(lái)看，黃生的疑慮不無(wú)道理。數(shù)據(jù)安全對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)關(guān)乎生死，而監(jiān)管部門(mén)要求數(shù)據(jù)服務(wù)器屬地化管理，并統(tǒng)一接入監(jiān)管信息系統(tǒng)，一方面增加了平臺(tái)數(shù)據(jù)遷移的成本，另一方面也平添了平臺(tái)的不安全感，首先監(jiān)管信息系統(tǒng)的安全性能否保障，其次平臺(tái)數(shù)據(jù)開(kāi)放透明，這是否涉及企業(yè)商業(yè)機(jī)密，都是亟待解決的問(wèn)題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融不是洪水猛獸，監(jiān)管切忌矯枉過(guò)正，枉顧這一創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展的特殊規(guī)律，以及行業(yè)發(fā)展實(shí)際” ，深圳市人大常委經(jīng)濟(jì)工委委員、深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)會(huì)長(zhǎng)、迪蒙科技集團(tuán)董事長(zhǎng)向雋表示，監(jiān)管落地以來(lái)，行業(yè)發(fā)展趨于陽(yáng)光化、健康化，良幣驅(qū)逐劣幣態(tài)勢(shì)已然形成，并在解決廣大中小微企業(yè)融資難方面，發(fā)揮著日益重要的作用。在此背景下，監(jiān)管部門(mén)務(wù)必謹(jǐn)慎，避免破壞行業(yè)正常發(fā)展生態(tài)，對(duì)這一創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)造成毀滅打擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已接通或正在對(duì)接銀行存管的平臺(tái)，60%以上選擇了異地銀行，其中絕大部分為城商銀行，推倒重來(lái)意味著動(dòng)輒上百萬(wàn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管費(fèi)用打水漂。

向雋建議，各大網(wǎng)貸平臺(tái)必須未雨綢繆，對(duì)監(jiān)管做好兩手準(zhǔn)備，除了密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，還應(yīng)與符合存管要求的銀行、技術(shù)服務(wù)商保持暢順的溝通，在網(wǎng)貸備案細(xì)則定稿發(fā)布后，第一時(shí)間投入合規(guī)建設(shè)，最大限度降低監(jiān)管規(guī)則變化對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的負(fù)面影響。