記者：唐汪凱

　　打了68次客服電話(huà)，在線(xiàn)排隊(duì)一下午，現(xiàn)金俠用戶(hù)黃先生終于還了1200元的借款。“我也不想逾期啊，所以才會(huì)一直打電話(huà)。”黃先生稱(chēng)，他是通過(guò)現(xiàn)金俠APP上的在線(xiàn)客服排隊(duì)系統(tǒng)最終聯(lián)系上客服人員，還款成功的。

　　4月23日是黃先生的還款日期，由于此前借款綁定的銀行卡已掛失，只能通過(guò)其他渠道還款。首選是現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶還款賬號(hào)，但還款時(shí)該賬號(hào)被告知存在安全風(fēng)險(xiǎn)，已被限制收款。心急如焚的黃先生把希望都寄托在官方客服身上了。

　　傍晚時(shí)候，黃先生聯(lián)系上現(xiàn)金俠的在線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客服，拿到了新的支付寶還款賬號(hào)，稱(chēng)可通過(guò)轉(zhuǎn)賬還款。大約半小時(shí)后，黃先生收到短信提示還款成功。此時(shí)，距離黃先生的借款形成逾期不到六個(gè)小時(shí)。在黃先生看來(lái)，逾期利息事小，如果因逾期被催收人員“轟炸”通訊錄，那就麻煩大了。

　　現(xiàn)金俠是一家從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，據(jù)官網(wǎng)介紹，其旗下APP“極速現(xiàn)金俠”是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全流程線(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)借款A(yù)PP，主要解決年輕藍(lán)領(lǐng)在日常生活中小額借款需求，提供200-10000元的“小額度”7天、14天“短周期”的靈活借款。

　　在現(xiàn)金貸行業(yè)亂象叢生、遭遇監(jiān)管風(fēng)暴的當(dāng)下，現(xiàn)金俠也被曝出還款困難、暴力催收、變相高息等諸多問(wèn)題，備受市場(chǎng)關(guān)注。

　　黃先生68次撥打現(xiàn)金俠客服電話(huà)

　　主動(dòng)還款是件困難事

　　在現(xiàn)金俠APP上，有這樣一句廣告語(yǔ)：知道你急用錢(qián)，所以我們夠極速。相比之下，還款卻成了一件并不怎么輕松的事。

　　為了短期資金周轉(zhuǎn)，20歲的小孔也在現(xiàn)金俠借了錢(qián)。“我借了1600，4月24日到期，錢(qián)早已就預(yù)存到了卡上，不知道怎么就是沒(méi)扣款，要是還不上就廢了。”小孔激動(dòng)地說(shuō)，“等我還了欠款，我就把這個(gè)軟件卸載了，太坑了。”

　　4月10日，小孔在現(xiàn)金俠APP申請(qǐng)了1600元的借款，當(dāng)天實(shí)際到賬1360元，借款期限為14天。據(jù)小孔稱(chēng)，4月24日上午，他將需要還款的錢(qián)足額存進(jìn)了銀行卡賬戶(hù)內(nèi)，等待對(duì)方自動(dòng)扣款，但直到下午15點(diǎn)30分，錢(qián)還在卡內(nèi)。按現(xiàn)金俠APP上的提示，每天的10點(diǎn)、13點(diǎn)、16點(diǎn)、20點(diǎn)，收款方會(huì)進(jìn)行扣款，如成功，將以短信形式通知。盡管還未過(guò)最后扣款時(shí)限，但此時(shí)的小孔已經(jīng)開(kāi)始坐不住了，他試圖通過(guò)其它方式主動(dòng)還款。

　　現(xiàn)金俠APP上提供了三個(gè)還款渠道，分別是銀行卡主動(dòng)還款、銀行卡自動(dòng)扣款以及支付寶轉(zhuǎn)賬。等不及自動(dòng)扣款的小孔開(kāi)始嘗試銀行卡主動(dòng)還款，但在輸入密碼時(shí)卻遇到了困難，密碼輸入錯(cuò)誤次數(shù)超限，無(wú)法完成還款。

　　在仔細(xì)了解現(xiàn)金俠還款提示后，小孔了解到，由于自己綁定的借、還款賬號(hào)是郵政儲(chǔ)蓄銀行卡，此類(lèi)卡不支持充值還款和自動(dòng)代扣，只能更改綁定的銀行卡進(jìn)行還款。小孔根據(jù)提示，輸入新的銀行卡信息，但就在最后一步完成綁卡的時(shí)候，跳出對(duì)話(huà)框顯示：由于未完成還款，暫不能修改銀行卡。

　　“為什么提示說(shuō)可以更換銀行卡還款，卻不能重新綁定銀行卡呢，這不是很矛盾嗎?”小孔很困惑，但也無(wú)可奈何，接下來(lái)只有通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬還款了。

　　提示表明可更改銀行卡還款

　　就像黃先生遇到的一樣，現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶賬號(hào)已經(jīng)被限制收款，無(wú)法完成轉(zhuǎn)賬。據(jù)了解，此類(lèi)還款賬號(hào)已有多個(gè)被限制。

　　對(duì)于被限原因，時(shí)代財(cái)經(jīng)向現(xiàn)金俠方面進(jìn)行了了解。相關(guān)負(fù)責(zé)人給出的解釋是，支付寶賬號(hào)一直正常使用，個(gè)別不正常還款主要是一些軟件和技術(shù)問(wèn)題，均已在第一時(shí)間得到解決。不過(guò)，截至發(fā)稿，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶賬號(hào)仍處于被限制收款狀態(tài)。

　　在貼吧得知有人通過(guò)聯(lián)系客服還上錢(qián)以后，小孔也開(kāi)始持續(xù)不斷地?fù)艽蚩头娫?huà)。晚上九點(diǎn)左右，小孔被告知客服已下班，第二天早上8點(diǎn)以后才會(huì)有客服在線(xiàn)。至此，小孔的這筆借款會(huì)“被逾期”已經(jīng)確定無(wú)疑了。

　　“你說(shuō)，我逾期了，他們是先給我打電話(huà)，還是先給我通訊錄里的家人朋友打電話(huà)呀?要是先給我的家人打電話(huà)，我就完了。”小孔壓力很大。

　　4月25日上午，小孔發(fā)來(lái)信息稱(chēng)，他已經(jīng)聯(lián)系上了客服，對(duì)方給他發(fā)了一個(gè)還款支付寶賬號(hào)。猶豫再三后，小孔算上逾期一天的利息32元，如數(shù)轉(zhuǎn)進(jìn)了該賬號(hào)。

　　小孔之所以對(duì)支付寶轉(zhuǎn)賬還款有擔(dān)心，主要是因?yàn)橐呀?jīng)發(fā)生了多起詐騙事件。時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不法分子利用現(xiàn)金俠還款渠道不暢的問(wèn)題，在貼吧等社交媒體上冒充現(xiàn)金俠官方客服，發(fā)布虛假支付寶還款賬號(hào)，騙取借款人的還款。部分借款人由于擔(dān)心逾期，急于還款，在官方渠道不暢通的情況下，輕信了騙子的謊言，造成了錢(qián)財(cái)?shù)膿p失。

　　時(shí)代財(cái)經(jīng)從一位同樣出現(xiàn)過(guò)還款困難的借款人處了解到，除了支付寶賬號(hào)被封、銀行卡還款故障等情況，現(xiàn)金俠APP系統(tǒng)崩潰導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)還款也是常態(tài)。他從客服處了解到的情況是“APP遭到了惡意攻擊”，但他表示不相信，他甚至懷疑是現(xiàn)金俠方面故意制造障礙，造成逾期，以便收取更多的利息費(fèi)用。

　　對(duì)于APP系統(tǒng)經(jīng)常性崩潰導(dǎo)致逾期，現(xiàn)金俠方面表示否認(rèn)。至于客服電話(huà)為何難以打通，相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代財(cái)經(jīng)解釋?zhuān)?ldquo;因?yàn)殡娫?huà)在高峰時(shí)接聽(tīng)量較大，會(huì)存在一定的等候時(shí)間或者需要多次撥打的情況。”

　　“轟炸”通訊錄

　　無(wú)論是黃先生還是小孔，亦或是其他急于還款的現(xiàn)金俠用戶(hù)，對(duì)于逾期的擔(dān)心，除了利息，更多的是怕催收人員“轟炸”通訊錄。

　　“轟炸”通訊錄是業(yè)內(nèi)對(duì)暴力催收的一種形象描述，指催收人員通過(guò)電話(huà)、短信等方式，對(duì)逾期用戶(hù)通訊錄中的聯(lián)系人進(jìn)行持續(xù)不斷的騷擾，從而達(dá)到逼迫借款人還款的目的。

　　逾期已近半個(gè)月的歐先生表示，盡管每天都會(huì)增加逾期利息30元，但他已經(jīng)把現(xiàn)金俠的APP卸載，也不打算還款了。

　　為了買(mǎi)手機(jī)，手頭周轉(zhuǎn)不開(kāi)的歐先生想到了現(xiàn)金貸，他在現(xiàn)金俠APP上注冊(cè)了賬號(hào)，并應(yīng)要求允許對(duì)方讀取自己的通訊錄，沒(méi)想到就是這個(gè)小步驟，給自己后期造成了那么多的麻煩。

　　歐先生在現(xiàn)金俠上借了1500元，實(shí)際到手1200元。本來(lái)計(jì)劃發(fā)工資了就把借款還掉，但讓歐先生沒(méi)想到的是，僅逾期一天就收到了現(xiàn)金俠方面的催收電話(huà)，更讓歐先生氣憤的是，催收電話(huà)態(tài)度惡劣，讓他無(wú)法接受。

　　“由于我發(fā)工資的時(shí)間是不固定的，有時(shí)候會(huì)早發(fā)，有時(shí)候會(huì)遲點(diǎn)，所以可能會(huì)有幾天逾期，但我沒(méi)想到，才逾期一天，現(xiàn)金俠就給我打電話(huà)，而且態(tài)度惡劣，還說(shuō)我要是不還，就給我所有的親友發(fā)短信，這種態(tài)度誰(shuí)愿意還?”

　　據(jù)歐先生說(shuō)，此前他也曾在其它現(xiàn)金貸平臺(tái)借過(guò)款，后來(lái)逾期了幾天，但對(duì)方只是通知他逾期，并未多說(shuō)，后來(lái)發(fā)工資了，他就把借款還上了。在現(xiàn)金俠逾期以后，歐先生幾乎每天都會(huì)接到催收電話(huà)，讓他很煩惱。

　　“合同上寫(xiě)的很清楚，只能打電話(huà)給緊急聯(lián)系人，他現(xiàn)在直接就是給我通訊錄里的所有好友都打了電話(huà)。”歐先生稱(chēng)，就在4月25日，他的家人還收到催收電話(huà)，說(shuō)歐先生在現(xiàn)金俠欠款一萬(wàn)多，對(duì)于這種扭曲事實(shí)的說(shuō)法，歐先生表示只能更加堅(jiān)定他不還款的想法。

　　也有借款人表示，逾期的第二天家里人就收到了催收人員的電話(huà)，各種辱罵、恐嚇、威脅等。

　　針對(duì)借款人對(duì)現(xiàn)金俠“轟炸”通訊錄，暴力催收的指控，現(xiàn)金俠方面給了時(shí)代財(cái)經(jīng)否認(rèn)的答復(fù)。相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，只是給借款者提供還款提醒，在多次長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系不到借款者本人時(shí)，才會(huì)嘗試聯(lián)系借款人自行填寫(xiě)的緊急聯(lián)系人進(jìn)行還款提醒。

　　讀取用戶(hù)通訊錄是否合理?借款人逾期后，向其通訊錄中的家人朋友打電話(huà)騷擾，是否屬于暴力催收范圍?網(wǎng)貸天眼CEO田維贏向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹稱(chēng)，如果是借款人自愿的話(huà)，讀取通訊錄是合理的，但如果用于催收則不合理，而且屬于侵權(quán)，要以用途來(lái)區(qū)分是否侵權(quán)。此外，如果催收電話(huà)定義為騷擾的話(huà)，就屬于暴力催收的范圍了。

　　催收短信

　　瘋狂的“變相高息”

　　排除那些“老賴(lài)”，像歐先生這樣，堅(jiān)持不還款的還有很多，他們也有著自己的僥幸心理。除了出于對(duì)催收行為的氣憤，他們相信像現(xiàn)金俠這樣的高利貸平臺(tái)催收是得不到法律支持的，即使有一天對(duì)簿公堂，他們也只需按照法定標(biāo)準(zhǔn)，償還本息。

　　按照最高人民法院2015年8月頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

　　但該規(guī)定在現(xiàn)金貸行業(yè)如同虛設(shè)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸平均利率為158%，甚至有個(gè)別平臺(tái)最高利率達(dá)到500%以上，超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)十幾倍之多。

　　有平臺(tái)為了規(guī)避最高利率36%的紅線(xiàn)，通過(guò)設(shè)置高服務(wù)費(fèi)、低利息，鉆法律空子。有的則直接讓借款人通過(guò)私人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬還款，逃避監(jiān)管。以現(xiàn)金俠為例，如果借款10000元，借款周期14天，在扣除信息查詢(xún)費(fèi)800，賬戶(hù)管理費(fèi)630，借款利息70之后，實(shí)際到手為8500元。

　　這種被先行扣息的行為，業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“砍頭息”。一些不合規(guī)平臺(tái)在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同約定金額，從而變相提高借款人利率。

　　如果單純計(jì)算14天利息70元，現(xiàn)金俠的年化利率在18%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但如果加上各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，綜合算下來(lái)，現(xiàn)金俠的實(shí)際年化利率高達(dá)391%，實(shí)為赤裸裸的高利貸。

　　現(xiàn)金俠10000元借款

　　有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，一些平臺(tái)采取“砍頭息”、變相收取高額服務(wù)費(fèi)等行為，或運(yùn)用私人賬戶(hù)打款等手段，最終都逃不過(guò)“穿透式監(jiān)管”。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心研究員鄒純?cè)诮邮軙r(shí)代財(cái)經(jīng)采訪(fǎng)時(shí)也表示，目前有少部分現(xiàn)金貸平臺(tái)是有一定風(fēng)控實(shí)力的，通過(guò)客戶(hù)篩選、資金監(jiān)控、正常催收，使得壞賬損失在可控范圍，這與利率畸高、風(fēng)控為零、有申請(qǐng)就放貸的高利貸有本質(zhì)的不同。而大部分缺乏實(shí)力的平臺(tái)所做的就是線(xiàn)上高利貸。

　　“受監(jiān)管影響，未來(lái)線(xiàn)上高利貸將受遏制，針對(duì)次級(jí)客群的現(xiàn)金貸會(huì)降溫，此類(lèi)放貸要求將趨向保守，比如要求抵質(zhì)押等。”鄒純說(shuō)。來(lái)源：時(shí)代周報(bào)