【互聯(lián)網(wǎng)金融】Apple Pay：成為銀行在移動(dòng)支付市場爭奪支付場景的武器

　　春節(jié)期間，支付寶的敬業(yè)福被大范圍詬病，微信支付又在2月15日宣布提現(xiàn)收費(fèi)引來大面積吐槽。國內(nèi)移動(dòng)支付兩大霸主相繼在朋友圈被罵后，ApplePay于2月18日上線恰如其時(shí)。

　　2月18日，Apple Pay上線首日，因蘋果服務(wù)器的容量問題被不少用戶反映多次綁卡不能成功。對(duì)此，銀聯(lián)解釋是蘋果服務(wù)器的容量出了問題，很多交易堵塞，蘋果臨時(shí)關(guān)閉了部分用戶至少兩次以上。

　　目前，國內(nèi)已有近20家主要商業(yè)銀行支持此項(xiàng)服務(wù)。銀聯(lián)表示，基于銀聯(lián)云閃付的Apple Pay，通過應(yīng)用業(yè)界領(lǐng)先的Token(支付標(biāo)記)、Touch ID(指紋驗(yàn)證)及安全芯片技術(shù)，能夠有效保障支付安全。

　　對(duì)于Apple Pay上線，支付寶回應(yīng)稱，由支付衍生的會(huì)員營銷、數(shù)據(jù)化運(yùn)營等服務(wù)已開始為商家貢獻(xiàn)越來越多的價(jià)值，支付寶會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的方式回饋線下商戶。

　　與支付寶不同，蘋果稱不介入消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)這一隱私，所有數(shù)據(jù)都被留存在商戶的本地端。而對(duì)于支付寶而言，消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)是支付寶賴以營銷商戶的重大殺招，可見蘋果的推廣思路與支付寶等截然不同。

　　Apple Pay的利益鏈條

　　在Apple Pay的鏈條中，最長的一種涉及到七方，分別為“商戶+ 第三方支付(提供接入服務(wù)) + 銀聯(lián) + 發(fā)卡銀行 + 收單銀行 + 蘋果+ 用戶”。

　　這么長的利益鏈條中，利潤分配是難點(diǎn)，是否能夠大筆投入培育客戶也是問題。其中，最為關(guān)鍵的一環(huán)是用戶，被支付寶和微信這種燒錢補(bǔ)貼慣壞了的用戶群體，是否更愿意使用更安全更快捷更洋氣的Apple Pay?尚待觀察。

　　蘋果只提供支付技術(shù)，銀聯(lián)與銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶的接入服務(wù)。商戶的接入不是與蘋果直接對(duì)接，而是與第三方支付公司對(duì)接。商戶通過第三方支付與Apple Pay對(duì)接時(shí)，要在APP上安裝第三支付公司的應(yīng)用插件，商戶與Apple Pay對(duì)接時(shí)將其開發(fā)的SDK安裝到自己的APP即可。

　　Apple Pay公布的合作名單顯示，在首批合作中，除了十余家銀行外，還包括連連支付等數(shù)家第三方支付公司。連連支付與Apple Pay合作，將為國內(nèi)商戶提供技術(shù)對(duì)接和資金清算服務(wù)，屆時(shí)所有合作商戶均可通過連連支付接入Apple Pay技術(shù)。

　　此外，利潤分配的比例始終是秘密。利潤分配主要是銀聯(lián)與蘋果分，剩下的幾方都沒有話語權(quán)。銀聯(lián)與蘋果談合作時(shí)，最難推進(jìn)的就是利潤分配。

　　蘋果以Apple Pay業(yè)務(wù)給銀行帶來了好處和便利為由，在收費(fèi)上很強(qiáng)勢(shì)。此前蘋果曾主張從原來發(fā)卡行70%的手續(xù)費(fèi)收入中收取10%，但銀行認(rèn)為費(fèi)用過高，不能接受。Apple Pay的確給客戶帶來方便，但銀行有自身成本考慮。

　　在國內(nèi)，商戶使用POS機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)一貫按照7:2:1分配，其中發(fā)卡行為7，收單行為2，銀聯(lián)為1?；蛟S，這一比例將變?yōu)?.3:2:1:0.7。

　　在美國，蘋果參與了收單和發(fā)卡，與國際組織之間費(fèi)用分成，而且費(fèi)用不低。蘋果從發(fā)卡行的收入中收取幾十美分。在美國使用蘋果支付，蘋果從信用卡公司向零售商收取的2%手續(xù)費(fèi)中提成0.15%。

　　最終利益如何分配，具體由銀聯(lián)牽頭與蘋果談，應(yīng)該是蘋果從銀聯(lián)的1%手續(xù)費(fèi)收入分得一杯羹。在Apple Pay進(jìn)入中國的前兩年，蘋果給予了費(fèi)用減免。對(duì)于商戶來講，Apple Pay的費(fèi)率與支付寶、微信的上下浮動(dòng)不大。

　　移動(dòng)支付市場的競爭將越來越激烈。三星的移動(dòng)支付Samsung Pay的中文名正式確認(rèn)為“三星智付”，并于2月24日登陸國內(nèi)公測。

　　Apple Pay成為銀行爭奪支付場景的武器

　　支付寶和微信等背后的第三方支付公司，競相通過各種優(yōu)惠手段吸引用戶，在線下大面積布局與銀行在收單市場展開競爭，這讓一家獨(dú)大的銀聯(lián)頗為被動(dòng)。銀聯(lián)背后的各銀行寄希望于通過銀聯(lián)與蘋果合作，在收單市場奪回城池。上線前幾日，各銀行推出的有關(guān)Apple Pay的推廣活動(dòng)早已鋪天蓋地。

　　Apple Pay支持銀聯(lián)云閃付，貼有“Quick閃付Pass”標(biāo)識(shí)的POS都可使用。銀行一直擔(dān)心支付場景被微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)方式截流，現(xiàn)在ApplePay成為銀行在移動(dòng)支付市場爭奪支付場景的武器。

　　此前，因?yàn)槭倾y行放開接口，讓銀行賬戶綁定微信，所以錢讓微信和支付寶等第三方賺取，但一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要承擔(dān)。同時(shí)，支付寶和微信等第三方通過線下大面積布局搶食收單市場，使銀行備受沖擊，還搶奪銀行的收單市場。